Conseil global en prévoyance |
C’est la démarche qui consiste à passer en revue les trois piliers, dans l’ordre, en cherchant à “ gratter ” tous les avantages fiscaux partout où ils existent. On ne perdra guère de temps avec le 1er pilier - AVS-AI - puisque l’assurance est obligatoire et qu’en général on ne peut pas rattraper des années manquantes de cotisations.
En revanche, le 2e pilier permet à un certain nombre de salariés de contribuer volontairement, selon des conditions bien définies, à leur caisse de pensions, pour améliorer leur retraite future. Ces versements sont d’autant plus avantageux qu’ils sont entièrement déductibles des impôts.
Après avoir exploité cet éventuel gisement de déductions fiscales, l’étape suivante pour le futur retraité consiste à profiter au maximum des exonérations autorisées par le 3e pilier, soit lié (a), soit libre (b). Mais uniquement si cela s’avère nécessaire. Les banques et les assurances proposent les produits de prévoyance individuelle, soit le 3e pilier d’épargne ou d’assurance vie, qui vont compléter les assurances obligatoires.
Enfin, lorsque la prévoyance est judicieusement assurée, chacun pourra la compléter par des produits de placements - fonds divers, portefeuille de titres, assurance vie à prime unique, etc. |
